小微金融是机会吗,不,更像是一个大坑!

字号+ 作者:洞见真知 来源:洞见网 2020-07-29 12:11 我要评论( )

近期,前瑞银高管张化桥有段讲话成为了小微金融圈的热门话题。他提出了一个大胆推测:三年后,中国绝大多数非银金瓯让机构都会关门或者瘫痪。对于这个问题,你又怎么看?

他提出了一个好问题!

张化桥的推测或许太过于夸张,但是他提出的问题却值得所有从业者深思:

小微金融是机会吗,不,更像是一个大坑!

你真心认为,借款人在付给你15%、25%、35%的年化利率之后,还能持续地赚钱吗?换个角度,你真心地认为,你把利率降到15%或者25%以下,而违约率和营运费用又这么高,你的贷款公司还能持续发展吗?简单来概括张化桥的逻辑就是给低信用的客户放高利率的资金,这个事情真的行得通吗?被银行等主流机构放弃的小微客户,往往都是信用不足的,没有可以抵押的资产,没有足够的收入,企业破产的概率又很大;在这样的情况下,他们去融比银行利息更高的资金,是不是加大了他们的负担,让企业离破产更近一步?

中小企业真的有未来吗?

回到根本的问题,中小企业真的有未来吗?银行又为什么放弃了这部分客户呢?对于第一个问题,可以简单区分为两类:

已经成熟的中小企业,公司已经能存活,但暂时没有可以抵押的资产;以及创业期的中小企业,这类企业成功的概率可以说是九死一生,这类企业其实更加需要的是股权融资支持,而不是债权。对于第一类的已经成熟的中小企业,银行又为什么不愿意放款呢?这里无外乎两个原因,一个原因是企业盈利能力差无法承担银行利息,一个原因是营销和风控成本太高,面对量大面广但体量小的客户,业务没有规模效应,比不上给大企业放款的效益。总结起来讲,中小企业有未来,但是大部分企业是没有的;在有未来的企业中,银行由于营销、风控成本高而不愿意介入。

类金融机构能够干普惠金融吗

中小微企业有融资需求,而银行又不愿意介入,因此普惠金融也就成为了国家要解决的问题,毕竟中小微企业事关社会就业。而回到我们的分析,我们必须明白无论是银行还是类金融机构,作为商业就必须盈利。能不能降低资金、营销和风控成本就成为类金融机构能够持续发展的关键所在。这里,降低资金成本显然不是一个重点,因为类金融机构资金不可能比银行更低。

因此,机构必须在营销和风控成本上想办法。这里无外乎三个方式:

一是低成本高效率执行团队

类似于泰隆银行的做法,用扫街模式来做小微客户,关键是工资低效率高;

二是互联网平台获客和风控

利用大数据互联网的优势,降低这两块成本,从而使得业务逻辑能够成立;

三是供应链金融做法

利用股东产业上下游资源,实现获客和风控成本的双降。综合起来讲,类金融机构必须在营销和风控上有自己独特的优势,否则这项业务在逻辑上就不成立,你不降低资金的综合成本,就极有可能成为压垮中小微企业的最后一根稻草,只有降低资金成本,促进中小企业发展,让企业有利可图持续发展,才能有机构的未来。

写在最后的总结

从这个角度来讲,大部分企业其实压根就不应该去干普惠金融,因为不具备团队、互联网和供应链这三个优势之一,用比银行更高的营销和风控成本去匹配银行不愿意从事的普惠金融领域,长期看,必死无疑。从国家来看,政策也是引导银行等主流机构加大普惠金融投放力度,而不是扩大类金融行业规模,主要原因是前者至少还有低成本资金的优势,而你呢?所有的商业要持续,必须让客户有利润,俗话说皮之不存毛将焉附,这个道理,一定要想明白!

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